網(wǎng)上買保險(xiǎn)一定要看清，小心被“默認(rèn)勾選”“套路”，花了冤枉錢。

“好醫(yī)保”到期后自動續(xù)?？圪M(fèi)

客服稱是消費(fèi)者自己的選擇

2021年1月，記者在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺了一份由中國人民健康保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡稱“人保健康”）發(fā)行的“好醫(yī)保?長期醫(yī)療保險(xiǎn)”，為期一年。2022年1月，在保險(xiǎn)即將到期后，記者決定不再續(xù)保，便沒有辦理續(xù)保手續(xù)。

幾個月后，記者卻在手機(jī)支付賬單中發(fā)現(xiàn)了1月29日的一筆“好醫(yī)?！崩m(xù)保扣款。

明明沒有續(xù)保，為什么會有相應(yīng)扣款？記者致電該網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺，客服查詢后回應(yīng)稱：投保人在第一次投保時，選擇了“自動續(xù)?！?，因此到期后會自動扣款續(xù)保?？头€表示，自動續(xù)保服務(wù)必須由投保人手動選擇，因此選擇自動續(xù)?？隙ㄊ峭侗Ｈ俗约旱囊庠浮?/span>

為了驗(yàn)證客服“自動續(xù)保必須手動選擇”的說法，記者選擇“為家人投?！?/span>再次進(jìn)入投保流程，填寫完投保信息后，頁面下方即是“本單次年延續(xù)保障”并標(biāo)注了“推薦開啟”，下方是“立即開啟”和“暫不開啟”兩個選項(xiàng)，其中“立即開啟”已經(jīng)被默認(rèn)打勾。

▲“好醫(yī)保”購買頁面默認(rèn)勾選了自動續(xù)保。資料圖片

顯然，這和客服所稱“自動續(xù)保必須手動選擇”并不一致。

實(shí)際上拒絕自動續(xù)保才需要手動選擇。記者發(fā)現(xiàn)，在“本單次年延續(xù)保障”下方，還有更小字號的《延續(xù)保障服務(wù)協(xié)議》鏈接。

點(diǎn)擊進(jìn)入，規(guī)則詳細(xì)規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺和投保人的權(quán)利義務(wù)。但記者仔細(xì)查看協(xié)議，發(fā)現(xiàn)加粗加黑的內(nèi)容均未提及自動續(xù)保涉及的扣款問題，而在未加粗加黑提醒的部分，記者看到有這樣一段表述：“如符合續(xù)保條件，保險(xiǎn)公司將從保單到期前3天開始進(jìn)行續(xù)保保費(fèi)扣款，若續(xù)?？劭钍?，將無法完成續(xù)保。”

▲《延續(xù)保障服務(wù)協(xié)議》并未對自動續(xù)保做加粗加黑提醒說明。資料圖片

人保健康回應(yīng)

只能退還未消費(fèi)部分保費(fèi)

被默認(rèn)勾選扣除保費(fèi)后，消費(fèi)者能否要求退保退費(fèi)？該網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺客服對記者表示，“好醫(yī)保?長期醫(yī)療保險(xiǎn)”由人保健康發(fā)行，保險(xiǎn)單的設(shè)計(jì)也是人保健康負(fù)責(zé)，“次年延續(xù)保障”為何默認(rèn)勾選，其可以幫助聯(lián)系人保健康的客服來解答。

對于全額退還所扣費(fèi)用的要求，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺客服表示，可以提供一個退保鏈接，取消之后的續(xù)保服務(wù)并退還相應(yīng)費(fèi)用，但是“好醫(yī)保?長期醫(yī)療保險(xiǎn)”作為消費(fèi)型保險(xiǎn)，已過去的兩個月的保費(fèi)是不能退的。

記者完成退保操作后，很快收到了未消費(fèi)的保費(fèi)約500多元。

次日，人保健康客服人員致電記者表示：人保健康是該保險(xiǎn)的發(fā)行方，但網(wǎng)上銷售的“好醫(yī)保?長期醫(yī)療保險(xiǎn)”由其網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺負(fù)責(zé)銷售。而對于全額退款的要求，該客服表示，該保險(xiǎn)作為消費(fèi)類保險(xiǎn)，只能退還未消費(fèi)的部分，已經(jīng)過去的2月、3月扣除的相應(yīng)保費(fèi)不能退還。

專家觀點(diǎn)

沒有提醒說明的自動續(xù)費(fèi)條款無效

《中國消費(fèi)者報(bào)》記者查詢發(fā)現(xiàn)，2021年，銀保監(jiān)會辦公廳向業(yè)內(nèi)下發(fā)了關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作的通知，重點(diǎn)整治銷售誤導(dǎo)、強(qiáng)制搭售、費(fèi)用虛高、違規(guī)經(jīng)營和用戶信息泄露等突出問題。

《網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)督管理辦法》第十八條也明確規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)交易經(jīng)營者采取自動展期、自動續(xù)費(fèi)等方式提供服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在消費(fèi)者接受服務(wù)前和自動展期、自動續(xù)費(fèi)等日期前五日，以顯著方式提請消費(fèi)者注意，由消費(fèi)者自主選擇；在服務(wù)期間內(nèi)，應(yīng)當(dāng)為消費(fèi)者提供顯著、簡便的隨時取消或者變更的選項(xiàng)，并不得收取不合理費(fèi)用。”而在“好醫(yī)?！?022年1月29日自動扣費(fèi)延期前，記者并未收到相關(guān)提醒。

中央民族大學(xué)法學(xué)院副院長段威告訴《中國消費(fèi)者報(bào)》記者，《網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)督管理辦法》施行于2021年5月，所以該管理辦法對此種情況沒有直接法律效力。但如果進(jìn)入司法、仲裁程序，相關(guān)部門可以參考適用，體現(xiàn)相關(guān)法律法規(guī)的基本精神和態(tài)度。

段威還表示，該保險(xiǎn)合同默認(rèn)勾選的是涉及合同是否續(xù)訂等相關(guān)問題，無疑是涉及消費(fèi)者重大利害關(guān)系的條款。《民法典》第四百九十六條第二款規(guī)定：“......提供格式條款的一方未履行提示或者說明義務(wù)，致使對方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對方可以主張?jiān)摋l款不成為合同的內(nèi)容?！?/p>

人保健康和該網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺作為格式合同的出具方，理應(yīng)履行提示或說明義務(wù)，對格式合同的自動續(xù)保條款作出明顯的提醒說明。但根據(jù)消費(fèi)者反映，購買頁面默認(rèn)勾選了自動續(xù)保，不僅《延續(xù)保障服務(wù)協(xié)議》是以鏈接形式提供，且加粗加黑的提醒都未提到自動續(xù)保涉及的扣款，顯然并未盡到提示說明義務(wù)。消費(fèi)者可以主張?jiān)摋l款不成為合同內(nèi)容，即自動續(xù)?？劭钍菬o效的，對當(dāng)事人沒有約束力，消費(fèi)者可以要求全額退還保費(fèi)。