據(jù)報道，中國人民銀行征信中心試運行新版?zhèn)€人征信報告，并將于近期正式上線。屆時，“拆東墻補西墻”、以卡養(yǎng)卡、發(fā)生嚴重違約后銷戶來“洗白”……這些不誠信行為將可能產(chǎn)生更嚴重的后果。

信用時代，征信為基。目前我國個人征信業(yè)現(xiàn)狀是怎樣的？發(fā)展趨勢如何？應該注意些什么？

我國個人征信業(yè)起步較晚

央行征信系統(tǒng)包括企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建設最早始于1999年，2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)信社的聯(lián)網(wǎng)運行。2006年1月，個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫正式運行。

除央行個人征信系統(tǒng)外，2015年年初，央行批準芝麻信用等8家民間機構開展個人征信準備工作。這8家民間機構也推出諸如信用評分、人臉識別技術、反欺詐產(chǎn)品、貸中風險防控、用戶畫像等諸多征信產(chǎn)品，并為征信市場的發(fā)展作出了貢獻。

然而，由于這8家個人征信公司追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務閉環(huán)，分割了市場信息鏈，導致每一家的信息覆蓋有限，產(chǎn)品有效性不足，不利于信息共享。同時，這8家公司各自依托某一企業(yè)或企業(yè)集團，業(yè)務上和公司治理結構上不具有第三方征信的獨立性，存在比較嚴重的利益沖突。

2018年3月，由互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會持股36%、8家個人征信公司各持股8%的百行征信橫空出世，是迄今為止經(jīng)行政許可的唯一持牌市場化個人征信機構。該機構堅持以“最低、適用”原則采集個人信用信息，只采集個人借貸數(shù)據(jù)以及個人身份識別信息等信息，主要應用于借貸等經(jīng)濟交易場景，因而依舊不能有效提供市場上迫切需要的專業(yè)化、場景化信用服務。

擴大信用信息采集種類

信用信息范圍的界定直接影響征信的質(zhì)量以及征信產(chǎn)品的推出與應用。央行頒布的《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定：個人信用信息包括個人基本信息、個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息。

根據(jù)央行個人征信系統(tǒng)實踐，其收集了包括水電繳費、行政處罰及法院所發(fā)布的失信被執(zhí)行人信息等相關信用信息。然而《征信業(yè)管理條例》中規(guī)定的諸如擔保、租賃、保險信用信息的獲取，央行由于沒有充分且有價值的信息與掌握這些信用信息的部門交換，導致央行個人征信系統(tǒng)所收集的信用數(shù)據(jù)依舊不太完整。

同時，在信用城市建設過程中，失信信息范圍進一步擴大。有些地方將提供虛假材料、違反告知承諾制度的信息，被監(jiān)管部門處以行業(yè)禁入的信息，以欺詐、偽造證明材料或者其他手段騙取社會保險待遇信息，乘坐公共交通工具時冒用他人證件、使用偽造證件乘車逃票等信息，均納入失信信息范圍。

信用信息未來將不再局限于金融借貸信息。第一，因為多數(shù)人沒有借貸記錄，信用僅靠這些數(shù)據(jù)很難進行評估。第二，納入如消費記錄、社交情況、資產(chǎn)狀況以及諸如職業(yè)、學歷等身份特征，將更好地描繪個人的信用歷史、行為偏好、履約能力等信用維度，從而使收集匯總的信用報告更加科學合理及完善，并為提供更加專業(yè)的場景化信用產(chǎn)品及防控信用風險打下堅實基礎。

信用數(shù)據(jù)共享

政府間信息共享平臺、央行個人征信數(shù)據(jù)庫、百行個人征信數(shù)據(jù)庫、征信公司本身數(shù)據(jù)、政府部門所掌握的納稅等信用數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融公司所存儲的信用數(shù)據(jù)，現(xiàn)在更多的是雙向互換，暫無政府間信息共享平臺向外提供信用數(shù)據(jù)。

首先，中央頒布的法律法規(guī)及政策文件未對數(shù)據(jù)交換作出相應規(guī)范，并且中央無一個統(tǒng)籌征信數(shù)據(jù)共享的行政部門，僅央行征信管理局并無足夠的職權在可能發(fā)生數(shù)據(jù)泄露的情況下，要求其他政府部門提供其數(shù)據(jù)，中央也無強制性命令要求政府部門及征信公司抑或政府間信息共享平臺提供數(shù)據(jù)。

其次，政府間信息共享平臺對于滿足獲取信息主體的條件即授權標準有些模糊，以及出于個人信息權益保護的目的，使其他征信系統(tǒng)難以獲取其信息。

再其次，《征信業(yè)管理條例》等相關法規(guī)及政策限制了央行等征信系統(tǒng)向外提供個人信用信息，使政府間信息共享平臺或服務提供商難以獲取相關的金融借貸信息。

最后，無論是政府間信息共享平臺、央行及百行數(shù)據(jù)庫抑或政府部門，沒有進行信用信息共享的動力，沒有強烈意愿對外提供數(shù)據(jù)。

對策及建議

政府部門應完善立法并出臺相關的政策文件，使多方信息共享有法可依，同時在符合條件的基礎上有法律依據(jù)去獲取本身所需要的數(shù)據(jù)。

賦予省級地方信用體系建設管理部門更大權限，獲取并整合本地區(qū)內(nèi)盡可能完整的信用數(shù)據(jù)，并規(guī)定獲取標準及授權條件。符合一定條件如社會公共利益及信息主體個人需求，省級信用體系進行有針對性的數(shù)據(jù)交換，有條件地提供給征信公司及相關的信用服務提供單位。

完善信息共享后的信息保護機制，在獲取所需數(shù)據(jù)并據(jù)此提供用戶個人所需服務后進行銷毀，不得進行數(shù)據(jù)的留存及再次交換，以更好地保護個人信息安全。

□湘潭大學 顧男飛